第四十一章 银行的经营之道（二)
“应对这个坏账风险，其实就是我们银行的主要日常事项，每一笔贷款的审核都是要有一系列流程的，发放贷款之前，要对贷款人的资产状况，信用状况进行一系列的审核，发放贷款的时候还需要贷款人提供一定的财产进行抵押，贷款以后也会密切追踪所有贷款的使用情况，可以这么说，我们银行大部分的工作就是在避免这个坏账风险上。”
“呵呵，何总经理，听上去你们银行行事周密，很有办法控制这种坏账风险，不过实际操作恐怕没那么容易吧，您还是具体讲讲吧。”
何添的脑袋上又开始冒汗了，丁繁这个老家伙不容易糊弄啊。“丁生是我们香港华商的翘楚，今天我就将我们华资银行的难处都跟您讲讲，还望您能够多多支持。”说罢，还举起双手朝丁繁拱了拱。
丁繁笑眯眯的，也不多说，给何添续了续茶，示意何添继续。
“丁生，香港这个地方您也知道，都是英国人的天下。我们华商一直是受歧视的，我们华资银行一直是在夹缝中求生存的。二战之前，我们华商银行还基本都是银号、票号，主要做些兑换业务，真正开始能做银行也就是最近十几年的事情。
您也知道，二战之后，国内又开始内战，大批人口才开始进入香港，香港的华商工商业才开始发端。刚开始的时候，外资银行是不给华资小企业开户的，我们华商银行就开始主力做这些业务。
后来看洋人银行这些华商已经在香港开始落地生根，就开始允许华商开户，并开始为华商提供贷款。例如最近十年香港新兴起的几大船王，无论是徐家、包家、曹家、董家、赵家背后都获得了英人银行的贷款支持。
而再看我们华人商家，只要一富起来，马上去英资银行开户，主要的结算户口也会转到英资银行，以便争取英资银行的贷款扶持。只有那些无法在英资银行获得贷款的企业才会继续把主力结算账户留在我们华资银行。
可以这么说，我们华资银行这些年就是吃着英资银行不要的那点碎渣子，才存活下来，并慢慢长大的。”
一口气说了这么多，何添脸上不由露出了不甘与悲凉的神色。
丁繁听到这里，也是很有同感，赶紧安慰一句：“何总经理所言，我们也感同身受，不止你们银行，所有华商都是在英资的垄断重压下成长起来的。”
何添拿起茶杯喝了一口，稳定下情绪：“坦白说，我们华资银行的抗风险能力肯定没有洋人银行那么强，在拉存款方面，我们给出的利息要比汇丰高，还要比他们的服务好，所以我们有大量的小额存款户，服务成本很高。”
“贷款方面，以汇丰为例，所有贷款都要有足够的抵押物，而且放款比例只能给到抵押物的5成到6成，他们几乎不会放出大额的纯信用贷款。坏账风险当然就小，而且他们也不怕出现坏账，一旦出现坏账，他们可以乘机吐下贷款人的抵押物，低价处理给其他英商，坐地分肥。”
“可我们华资银行就不行了，我们抵押贷款至少要放到抵押物的七成，而且会还有一定比例的信用贷款，坏账风险肯定比汇丰高。”
“哦，你们居然能发放纯信用贷款？这个风险很大啊。”丁繁跟着问了一句。
“呵呵，几乎所有的华资银行都有纯信用贷款的。洋人是商业社会，可以只认钱不认人的。我们华人是人情社会，在香港又受洋人歧视，只能抱团取暖，所以香港才有这么多商会、行业协会、同乡会。”
“我举个例子吧，象周大福的郑裕彤、长江实业的李嘉诚，在刚刚起步的时候，我们恒生银行都放过信用贷款，后来他们发财了才愿意继续与我们深入合作。我们也知道这种贷款风险高啊，所以纯信用贷款只能是我和何善衡何生两个人才有权放出，而且会控制额度。”
“何总经理果然眼光敏锐，善于经营，扶持周大福、长江实业这种企业简直就是在孵金鸡蛋啊。”
“挣扎求存，不得不为啊，恒生银行如果象汇丰那样控制风险，肯定无法发展到现在的规模。”
“不知现在恒生贷款多少，抵押物又价值多少？何总经理不要嫌弃我问的太多，毕竟我在恒生的存款数目不小，总要心中有底。”
“我们现在对外贷款约4亿，只有一成是信用贷款，九成是抵押贷款，抵押物总价值估计在4.5亿左右。”
“抵押物主要是什么？”
“公司股权、土地、房产、设备、库存、各种票据证券、黄金珠宝、甚至古玩字画都有。不过占比最大的肯定是股权、土地和房产。”
丁繁点了点头，又问了个新问题：“香港人好赌，喜欢赚块钱，什么炒卖黄金、外汇、股票这些，你们银行也应该都有参与吧。”
听到丁繁转移了话题，何添感觉又过了一关。“确实都有参与，不过参与方式差别很大。一种是直接参与，就是银行直接买卖这些投资品，低买高卖，赚取差价；还有一种是放资金给客户，客户去赚取差价，我们只赚放款利息。”
“这里差异可大了啊，何总经理详细说说。”
“直接买卖投资品这块，风险最大，毕竟投资品的价格总是会上下波动的，我们控制风险无外乎两个方面，一是只做低买高卖，绝不在高点做空，这样哪怕错了，损失也比较可控；二就是控制投资规模，只用自有资金在投资，不能挪用储户的存款。”
“做空是什么意思？怎么就比低买高卖风险大哪？”
“举个例子吧，现在假设黄金是100元一克，我们估计黄金会上涨，拿出1万元买了100克黄金，这时候如果黄金上涨了，我们再卖出就赚钱了，这就是低买高卖，不过如果金价跌了，我们就会亏损。这种操作我们最大的风险是什么哪？就是我们投入的1万块块钱，哪怕金价跌到0，毫无价值，我们最多就是亏损这1万元，不会更多。但反过来看，如果黄金上涨，涨到200元，我们就赚1万、涨到300元我们就赚两万，涨的越多我们赚的越多。
那什么是做空哪？还是刚才那个例子，黄金价格100的时候，我们判断黄金价格应该会下跌，从别人那里例如周大福借来100克黄金，把他先卖出去，等黄金价格真的下跌了，我们再在低价位把黄金买回来，还给周大福，这样我们就赚取了一个差价，这个就叫做空。做空收益有限，但风险极大，我卖出100克黄金，哪怕黄金价格真的快下跌到0了，我最多赚1万元，但如果黄金价格涨了，我又必须归还借来的黄金，这时候就只能用高价买入黄金，黄金上涨100，我们就多亏损一万，如果上涨的多了，我们甚至可能倾家荡产，这里面的风险理论上是无限的。”
“以前只听说炒黄金外汇这些风险大，没想到风险这么大，长见识了。何总经理再说说这个放款给客户去做是什么情况？”
“丁生，我刚才说了，我们只会用自己的资金去投资，但有些客户嫌自己的资金太少，赚的不够，就会向我们借款，例如他自己如果只有20万，再向我们银行借款80万，就可以总共投资100万，这时候如果投资的产品上涨10%，他就赚了10万，相对于他的本金20万来说，他赚的就不是10%，而是50%；同样的他如果亏了同样的资金，损失的也不是10%，而是50%。这样的交易，我们都会要求客户把投资账户放在我们银行，时刻盯着，如果赚了我们就按约定收取利息，如果亏的多了，我们会要求客户补足亏损的资金，如果客户没钱补了，到一定幅度我们就会强制卖出他的投资品，把我们银行的本金和利息拿回来，剩下的再还给客户，这种交易因为一直在我们的监控之下，所以对我们银行来说没什么风险。”
“你们确实没风险，可客户的风险就大了。”
“呵呵，这个毕竟是客户要求的嘛，他们想赚更多的钱肯定要承担更多的风险，我们银行可是只赚一点点利息，他们要是赚了钱，也不会给我们。”何添解释了一句。
“我明白，你们只是利用了客户的贪心嘛，您不用多解释，我也没有怪你们银行的意思。”
“那丁生，您看还有什么想了解的？”
“也差不多了，再多我也理解不了，毕竟我们是银行业的门外汉。”看到何添期盼的眼神，丁繁也没让他失望。“何总经理今天亲自前来，这个面子我们肯定要给，放心吧，存在你们恒生的钱，我们暂时不会动，不过何总经理可不要辜负我们的信任啊，毕竟我们的钱也是辛苦赚来的。”
何添激动的站了起来，握住丁繁的手：“感谢丁生对我们的信任，您这份人情我们恒生记下了，以后有用的到我们的地方，请尽管找我们。”
“呵呵，何总经理，听上去你们银行行事周密，很有办法控制这种坏账风险，不过实际操作恐怕没那么容易吧，您还是具体讲讲吧。”
何添的脑袋上又开始冒汗了，丁繁这个老家伙不容易糊弄啊。“丁生是我们香港华商的翘楚，今天我就将我们华资银行的难处都跟您讲讲，还望您能够多多支持。”说罢，还举起双手朝丁繁拱了拱。
丁繁笑眯眯的，也不多说，给何添续了续茶，示意何添继续。
“丁生，香港这个地方您也知道，都是英国人的天下。我们华商一直是受歧视的，我们华资银行一直是在夹缝中求生存的。二战之前，我们华商银行还基本都是银号、票号，主要做些兑换业务，真正开始能做银行也就是最近十几年的事情。
您也知道，二战之后，国内又开始内战，大批人口才开始进入香港，香港的华商工商业才开始发端。刚开始的时候，外资银行是不给华资小企业开户的，我们华商银行就开始主力做这些业务。
后来看洋人银行这些华商已经在香港开始落地生根，就开始允许华商开户，并开始为华商提供贷款。例如最近十年香港新兴起的几大船王，无论是徐家、包家、曹家、董家、赵家背后都获得了英人银行的贷款支持。
而再看我们华人商家，只要一富起来，马上去英资银行开户，主要的结算户口也会转到英资银行，以便争取英资银行的贷款扶持。只有那些无法在英资银行获得贷款的企业才会继续把主力结算账户留在我们华资银行。
可以这么说，我们华资银行这些年就是吃着英资银行不要的那点碎渣子，才存活下来，并慢慢长大的。”
一口气说了这么多，何添脸上不由露出了不甘与悲凉的神色。
丁繁听到这里，也是很有同感，赶紧安慰一句：“何总经理所言，我们也感同身受，不止你们银行，所有华商都是在英资的垄断重压下成长起来的。”
何添拿起茶杯喝了一口，稳定下情绪：“坦白说，我们华资银行的抗风险能力肯定没有洋人银行那么强，在拉存款方面，我们给出的利息要比汇丰高，还要比他们的服务好，所以我们有大量的小额存款户，服务成本很高。”
“贷款方面，以汇丰为例，所有贷款都要有足够的抵押物，而且放款比例只能给到抵押物的5成到6成，他们几乎不会放出大额的纯信用贷款。坏账风险当然就小，而且他们也不怕出现坏账，一旦出现坏账，他们可以乘机吐下贷款人的抵押物，低价处理给其他英商，坐地分肥。”
“可我们华资银行就不行了，我们抵押贷款至少要放到抵押物的七成，而且会还有一定比例的信用贷款，坏账风险肯定比汇丰高。”
“哦，你们居然能发放纯信用贷款？这个风险很大啊。”丁繁跟着问了一句。
“呵呵，几乎所有的华资银行都有纯信用贷款的。洋人是商业社会，可以只认钱不认人的。我们华人是人情社会，在香港又受洋人歧视，只能抱团取暖，所以香港才有这么多商会、行业协会、同乡会。”
“我举个例子吧，象周大福的郑裕彤、长江实业的李嘉诚，在刚刚起步的时候，我们恒生银行都放过信用贷款，后来他们发财了才愿意继续与我们深入合作。我们也知道这种贷款风险高啊，所以纯信用贷款只能是我和何善衡何生两个人才有权放出，而且会控制额度。”
“何总经理果然眼光敏锐，善于经营，扶持周大福、长江实业这种企业简直就是在孵金鸡蛋啊。”
“挣扎求存，不得不为啊，恒生银行如果象汇丰那样控制风险，肯定无法发展到现在的规模。”
“不知现在恒生贷款多少，抵押物又价值多少？何总经理不要嫌弃我问的太多，毕竟我在恒生的存款数目不小，总要心中有底。”
“我们现在对外贷款约4亿，只有一成是信用贷款，九成是抵押贷款，抵押物总价值估计在4.5亿左右。”
“抵押物主要是什么？”
“公司股权、土地、房产、设备、库存、各种票据证券、黄金珠宝、甚至古玩字画都有。不过占比最大的肯定是股权、土地和房产。”
丁繁点了点头，又问了个新问题：“香港人好赌，喜欢赚块钱，什么炒卖黄金、外汇、股票这些，你们银行也应该都有参与吧。”
听到丁繁转移了话题，何添感觉又过了一关。“确实都有参与，不过参与方式差别很大。一种是直接参与，就是银行直接买卖这些投资品，低买高卖，赚取差价；还有一种是放资金给客户，客户去赚取差价，我们只赚放款利息。”
“这里差异可大了啊，何总经理详细说说。”
“直接买卖投资品这块，风险最大，毕竟投资品的价格总是会上下波动的，我们控制风险无外乎两个方面，一是只做低买高卖，绝不在高点做空，这样哪怕错了，损失也比较可控；二就是控制投资规模，只用自有资金在投资，不能挪用储户的存款。”
“做空是什么意思？怎么就比低买高卖风险大哪？”
“举个例子吧，现在假设黄金是100元一克，我们估计黄金会上涨，拿出1万元买了100克黄金，这时候如果黄金上涨了，我们再卖出就赚钱了，这就是低买高卖，不过如果金价跌了，我们就会亏损。这种操作我们最大的风险是什么哪？就是我们投入的1万块块钱，哪怕金价跌到0，毫无价值，我们最多就是亏损这1万元，不会更多。但反过来看，如果黄金上涨，涨到200元，我们就赚1万、涨到300元我们就赚两万，涨的越多我们赚的越多。
那什么是做空哪？还是刚才那个例子，黄金价格100的时候，我们判断黄金价格应该会下跌，从别人那里例如周大福借来100克黄金，把他先卖出去，等黄金价格真的下跌了，我们再在低价位把黄金买回来，还给周大福，这样我们就赚取了一个差价，这个就叫做空。做空收益有限，但风险极大，我卖出100克黄金，哪怕黄金价格真的快下跌到0了，我最多赚1万元，但如果黄金价格涨了，我又必须归还借来的黄金，这时候就只能用高价买入黄金，黄金上涨100，我们就多亏损一万，如果上涨的多了，我们甚至可能倾家荡产，这里面的风险理论上是无限的。”
“以前只听说炒黄金外汇这些风险大，没想到风险这么大，长见识了。何总经理再说说这个放款给客户去做是什么情况？”
“丁生，我刚才说了，我们只会用自己的资金去投资，但有些客户嫌自己的资金太少，赚的不够，就会向我们借款，例如他自己如果只有20万，再向我们银行借款80万，就可以总共投资100万，这时候如果投资的产品上涨10%，他就赚了10万，相对于他的本金20万来说，他赚的就不是10%，而是50%；同样的他如果亏了同样的资金，损失的也不是10%，而是50%。这样的交易，我们都会要求客户把投资账户放在我们银行，时刻盯着，如果赚了我们就按约定收取利息，如果亏的多了，我们会要求客户补足亏损的资金，如果客户没钱补了，到一定幅度我们就会强制卖出他的投资品，把我们银行的本金和利息拿回来，剩下的再还给客户，这种交易因为一直在我们的监控之下，所以对我们银行来说没什么风险。”
“你们确实没风险，可客户的风险就大了。”
“呵呵，这个毕竟是客户要求的嘛，他们想赚更多的钱肯定要承担更多的风险，我们银行可是只赚一点点利息，他们要是赚了钱，也不会给我们。”何添解释了一句。
“我明白，你们只是利用了客户的贪心嘛，您不用多解释，我也没有怪你们银行的意思。”
“那丁生，您看还有什么想了解的？”
“也差不多了，再多我也理解不了，毕竟我们是银行业的门外汉。”看到何添期盼的眼神，丁繁也没让他失望。“何总经理今天亲自前来，这个面子我们肯定要给，放心吧，存在你们恒生的钱，我们暂时不会动，不过何总经理可不要辜负我们的信任啊，毕竟我们的钱也是辛苦赚来的。”
何添激动的站了起来，握住丁繁的手：“感谢丁生对我们的信任，您这份人情我们恒生记下了，以后有用的到我们的地方，请尽管找我们。”
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