第五十三章 最早的个人消费贷款
我的第一份工作，是我到现在为止，唯一一份有头有尾、善始善终的工作。这份工作，我是公司刚进入南京，招的第一批人，从业务一开展的时候做起。直到公司业务遇到困难，改变运营模式，我也还在。最后公司收缩，把我们推荐给电信运营商，我从头到尾没有打过辞职之类的主意，这在我的整个职业生涯里也属难得。最关键的是，我在这家公司解决了我的婚姻大事，让我的人生节奏非常紧凑，几乎是一点没耽误。
这家公司的名字呢，我就不说了，因为原则是，本书不会出现任何单位名和人名，但是这家公司的特点非常鲜明，稍微提个两句，其实也很容易猜到。
这家公司的总部位于浙江杭州，主业是做电信运营商的业务承包，开发增值业务，最大的特点，是公司老板拥有一个汽车拉力赛车队……
提到这个汽车拉力车队，是不是就和点名差不多了？全国拥有汽车拉力赛车队的老板有几个？更何况那么早，2004年的时候就有车队了。至于今天这个车队还在不在，那我就不知道了，自打我离开这家公司之后，也就没有再关心过。
照理说，这家公司的老板关系都在浙江，应该只在浙江做业务才对，但那时候公司老板的雄心还是比较大，他想把业务扩张到其他全国，离浙江最近的，就是江苏了，于是，公司就跨出了迈向全国的第一步，安排一个老总，带着七八个骨干员工，踏足了江苏，来到了南京，和江苏的另一家电信运营商签订了合作协议，开始了江苏的运营。
业务运营肯定需要人，他们就在一场招聘会上挂了牌子，也在那场招聘会上碰见了我。
我一看招聘条件，要法学专业，好像还有金融专业，专业对口嘛，我就没有犹豫，直接当面申请了岗位。当时招聘柜台前坐着的好像就是这个总经理吧，也可能是其他人，我印象不深了，当时的公司正处于求贤若渴之中，要从零开始开展业务了，所以经过简单沟通之后，我就入职了，小企业，流程很简单。
我在这里做的是什么业务呢？
说白了，就是最早的个人信用消费。
还记得小的时候，有见识的大人，包括父母，也包括学校的老师，都会跟我们吹嘘美国的好，他们经常说的一个例子就是，“知道不？美国非常先进，美国人可以不用花钱就买东西哦。”“美国人都是先上大学，先买房，工作之后再慢慢还钱，这叫信用消费，中国是没有的哦。”我们小孩子都没经历过社会，哪懂得这些，大人说美国好，信用消费牛逼，那就一定是好了，不花钱就能买东西，难道不好吗？
现在看来，这算什么嘛？不就是美国很早就建立起的个人信用体系，所以可以用借贷的方式提前消费吗？在当时的中国，企业贷款应该早就有了，但是个人信用消费这个概念，还是个新鲜事物，绝大多数人都没见过。到了今天，借助大数据，中国的个人信用消费体系比美国都先进了。
好吧，2004年的时候，中国还没有个人信用消费的概念，当时公司的大老板和高层可能是懂这些的，但是我很怀疑身边的同事们是否知道自己干的是什么，反正大家都是跟着公司的指挥棒，按部就班的操作罢了。
我们具体做的是什么业务呢？
其实，就是今天已经烂大街的固定消费送手机，签两年合约，每月固定消费，免费拿手机……
这么一说，是个人就明白了。如今在中国的几家电信运营商手上，这种业务叫基操，基本操作。如果你在电信运营商那里办一个新的电话号码，以个人名义签约，按照每月最低消费标准，承诺连续使用一年或两年，电信运营商就会白送你一台手机。
2023年，还有人不知道这种操作的吗？有的人电话号码不是跟一辈子的，所以想要换手机的时候，干脆就去和运营商办个新号码，签个两年合约，领一部新手机，相当划算。
如今的这种个人信用消费非常成熟，因为大数据的原因，个人越来越重视个人征信，企业也可以凭借信用消费扩大销售，是个双赢的局面。
但是当年，那家企业来南京推广这项业务的时候，还不为人所知。
我们的工作，就是各人分头行动，一人蹲点一个运营商的营业厅，在客户想买手机的时候，给他提供这种签约两年最低消费，就送一台手机的业务。办理这项信用消费的业务，客户需要签约一大堆资料，还要留身份证复印件，有的时候还留房产证复印件，因为怕别人拿走手机，用几个月就停机了，不再按承诺的标准消费了。
今天肯定会有人说，一个破手机而已，用两年时间没问题啊，反正每个月也正常要付电话月费的，一个月一两百块钱罢了，白拿你手机？至于嘛。
其实，这件事儿还真有风险，因为此一时彼一时，那个年代是2004年，手机就是当时最时尚，最潮流的消费项目。如果在和人打交道的时候，你拿个最新的手机出来，就会很有优越感。当时手机是可以带来优越感的消费品，所以，就一定会有人选择超过自己消费能力的产品。
明明这个人每个月电话费只需要100块钱，他一定要选择300块钱，连续两年的套餐，就是为了免费拿到那个最新最高级的手机。用了一年，新手机又出来了，他就不管不顾，直接把前面那个套餐号码扔了，再去办个新号码，再领个新手机。
遇到这种人，公司就要蒙受损失了，为什么电信运营商要把这个任务交给另一家企业来做？而不是自己做？就是为了避免运营商自己的亏损，如果有客户免费拿走一台手机，但没有消费到规定的额度，就要由企业承担未消费的那部分金额。
今天的人肯定不太能理解，为了一个破手机，就要破坏自己个人的征信，值得吗？在今天看来确实不值得，那是因为今天的手机消费，是一笔很小的消费，早已不为人重视。但是破坏个人信用的人，一直都存在。
如果一定要在今天的消费里，找到当年手机消费那种感觉，其实也能找得到。那时候的手机消费，有点像今天的什么呢？就像今天消费汽车。
今年是2023年，拿出一台苹果手机，已经无法装逼了，一万块钱根本就不叫个事。
如今要想在和别人的社交中体现出优越感，那就一定要开豪车，还要奔驰、宝马、奥迪这些品牌的车才行，对不对？特别注意，不能是最低档的系列，奔驰不能是A系列，也不能是C系列，入门就要E系列，AMG、CLS是最好；宝马不能是1系列，也不能是3系列，入门就要5系列，M系列、Z系列是最好；奥迪不能是A3，也不能是A4，入门就得是A6，TT或者各种四驱Quattro是最好，对不对？
如果你买了这些品牌里的低档系列，在现实中倒是没什么，因为现实中一般没人敢当面喷你，无论你买的是啥，别人当面都会说你的车好好好，不错不错，哎哟还是个BBA，高端大气上档次，夸得你心花怒放。
可是在网上就会各种被人喷，“哎哟，没钱还装逼，有钱买个56E啊，买个13A算什么？就为了BBA那标嘛？真是越穷越骚气。”
开个玩笑，13A的车主不要往心里去，我只是以此为例，说这种现象，这种现象是存在的嘛，对吧。不管买什么品牌，什么型号的车，只要符合自己的消费能力，就是好车。
就像我，我就开个国产的宝骏510，一起办下来8万块钱都不到，13A的车主被我举例了，心里不爽了就喷我好了，尽管喷没事的。
对这个问题，我是看的很开的，没必要啊对吧，但是有人就看不开，哪怕没有消费能力，也要选最新潮的，最贵的，最有面子的。在社会上走过几年，都见过这种人吧，三四十岁，没个正经工作，整天在社会上瞎混，一点固定收入都没有，还特别爱面子，特别喜欢追求有面子的消费品，对不对。
如果你和他们打过交道，就会发现他们的画风是这样：开个大奔驰，在你沙发上一坐，张口闭口就是几十个亿的项目。但是他们请客吃饭呢，就又都是普通的饭店，人均200块最多了。有时候都不知道这些人买车的钱哪搞来的。其实很简单，就是贷款，提前消费的。
不知道你们有没有去二手车市场看过，二手车市场占地面积很大，70%的面积都被奔驰、宝马、奥迪，还有保时捷这几个品牌占据了，其他的普通品牌在二手车市场最多只能占地30%，还都在市场的边缘，只能停在户外这些地方，风吹日晒的。
这些大量的高档二手车来源，就是贷款消费的社会人，他们贷款也随意，丢弃也随意，还不上贷款就把车卖了。
这样比较，就容易理解了，如今这些贷款消费豪车的人，就是2004年，贷款消费最新潮手机的人。时代不同，消费品不同，但人都是一样的。所以，提前消费的需求一直存在，而超越自身能力，提前消费的人也同样大有人在，这就是为什么个人信用需要风控的原因。
在大数据时代来临之前，个人消费信贷的风控全部是要靠无数的纸面文件来实现的，而我们，就是和消费者初次接触的人。
我们会拿着一大堆文件，让客户签字，有的客户甚至都不会签名，直接按手印的……签完一大堆文件，还要留下客户的各种信息，像身份证复印件，房产证复印件之类。
我的岗位有点像什么？最早的信贷消费业务经理，对不对？不过不是银行的，而是企业的。
今天，这个岗位还在，不过已经全部都是银行职员了，因为，今天的所有信用消费，全部是银行在背后操盘的。如今，信用消费按照规定，早已全部划归银行名下，三大电信运营商，也是和银行合作，操作这种固定消费送手机的业务。企业来做这个业务，其实实力是不够的，在那个信用体系还没建立起来的年代，企业来做这种业务，会给自己埋很多坑。之所以那时候我所在的这家企业能做起来这个业务，是因为2004年，懂这东西的人很少，也没有相应的规定来管理这种业务。
最后这个业务具体埋了哪些坑呢？最后离开他的时候会说一说，现在，我刚加入，还是业务的扩张期，生意做的红红火火的。
最重要的是，我在这个工作里面遇到了一个智商超高的美女，决定了我后面的一生，真的是智商非常高啊。
这家公司的名字呢，我就不说了，因为原则是，本书不会出现任何单位名和人名，但是这家公司的特点非常鲜明，稍微提个两句，其实也很容易猜到。
这家公司的总部位于浙江杭州，主业是做电信运营商的业务承包，开发增值业务，最大的特点，是公司老板拥有一个汽车拉力赛车队……
提到这个汽车拉力车队，是不是就和点名差不多了？全国拥有汽车拉力赛车队的老板有几个？更何况那么早，2004年的时候就有车队了。至于今天这个车队还在不在，那我就不知道了，自打我离开这家公司之后，也就没有再关心过。
照理说，这家公司的老板关系都在浙江，应该只在浙江做业务才对，但那时候公司老板的雄心还是比较大，他想把业务扩张到其他全国，离浙江最近的，就是江苏了，于是，公司就跨出了迈向全国的第一步，安排一个老总，带着七八个骨干员工，踏足了江苏，来到了南京，和江苏的另一家电信运营商签订了合作协议，开始了江苏的运营。
业务运营肯定需要人，他们就在一场招聘会上挂了牌子，也在那场招聘会上碰见了我。
我一看招聘条件，要法学专业，好像还有金融专业，专业对口嘛，我就没有犹豫，直接当面申请了岗位。当时招聘柜台前坐着的好像就是这个总经理吧，也可能是其他人，我印象不深了，当时的公司正处于求贤若渴之中，要从零开始开展业务了，所以经过简单沟通之后，我就入职了，小企业，流程很简单。
我在这里做的是什么业务呢？
说白了，就是最早的个人信用消费。
还记得小的时候，有见识的大人，包括父母，也包括学校的老师，都会跟我们吹嘘美国的好，他们经常说的一个例子就是，“知道不？美国非常先进，美国人可以不用花钱就买东西哦。”“美国人都是先上大学，先买房，工作之后再慢慢还钱，这叫信用消费，中国是没有的哦。”我们小孩子都没经历过社会，哪懂得这些，大人说美国好，信用消费牛逼，那就一定是好了，不花钱就能买东西，难道不好吗？
现在看来，这算什么嘛？不就是美国很早就建立起的个人信用体系，所以可以用借贷的方式提前消费吗？在当时的中国，企业贷款应该早就有了，但是个人信用消费这个概念，还是个新鲜事物，绝大多数人都没见过。到了今天，借助大数据，中国的个人信用消费体系比美国都先进了。
好吧，2004年的时候，中国还没有个人信用消费的概念，当时公司的大老板和高层可能是懂这些的，但是我很怀疑身边的同事们是否知道自己干的是什么，反正大家都是跟着公司的指挥棒，按部就班的操作罢了。
我们具体做的是什么业务呢？
其实，就是今天已经烂大街的固定消费送手机，签两年合约，每月固定消费，免费拿手机……
这么一说，是个人就明白了。如今在中国的几家电信运营商手上，这种业务叫基操，基本操作。如果你在电信运营商那里办一个新的电话号码，以个人名义签约，按照每月最低消费标准，承诺连续使用一年或两年，电信运营商就会白送你一台手机。
2023年，还有人不知道这种操作的吗？有的人电话号码不是跟一辈子的，所以想要换手机的时候，干脆就去和运营商办个新号码，签个两年合约，领一部新手机，相当划算。
如今的这种个人信用消费非常成熟，因为大数据的原因，个人越来越重视个人征信，企业也可以凭借信用消费扩大销售，是个双赢的局面。
但是当年，那家企业来南京推广这项业务的时候，还不为人所知。
我们的工作，就是各人分头行动，一人蹲点一个运营商的营业厅，在客户想买手机的时候，给他提供这种签约两年最低消费，就送一台手机的业务。办理这项信用消费的业务，客户需要签约一大堆资料，还要留身份证复印件，有的时候还留房产证复印件，因为怕别人拿走手机，用几个月就停机了，不再按承诺的标准消费了。
今天肯定会有人说，一个破手机而已，用两年时间没问题啊，反正每个月也正常要付电话月费的，一个月一两百块钱罢了，白拿你手机？至于嘛。
其实，这件事儿还真有风险，因为此一时彼一时，那个年代是2004年，手机就是当时最时尚，最潮流的消费项目。如果在和人打交道的时候，你拿个最新的手机出来，就会很有优越感。当时手机是可以带来优越感的消费品，所以，就一定会有人选择超过自己消费能力的产品。
明明这个人每个月电话费只需要100块钱，他一定要选择300块钱，连续两年的套餐，就是为了免费拿到那个最新最高级的手机。用了一年，新手机又出来了，他就不管不顾，直接把前面那个套餐号码扔了，再去办个新号码，再领个新手机。
遇到这种人，公司就要蒙受损失了，为什么电信运营商要把这个任务交给另一家企业来做？而不是自己做？就是为了避免运营商自己的亏损，如果有客户免费拿走一台手机，但没有消费到规定的额度，就要由企业承担未消费的那部分金额。
今天的人肯定不太能理解，为了一个破手机，就要破坏自己个人的征信，值得吗？在今天看来确实不值得，那是因为今天的手机消费，是一笔很小的消费，早已不为人重视。但是破坏个人信用的人，一直都存在。
如果一定要在今天的消费里，找到当年手机消费那种感觉，其实也能找得到。那时候的手机消费，有点像今天的什么呢？就像今天消费汽车。
今年是2023年，拿出一台苹果手机，已经无法装逼了，一万块钱根本就不叫个事。
如今要想在和别人的社交中体现出优越感，那就一定要开豪车，还要奔驰、宝马、奥迪这些品牌的车才行，对不对？特别注意，不能是最低档的系列，奔驰不能是A系列，也不能是C系列，入门就要E系列，AMG、CLS是最好；宝马不能是1系列，也不能是3系列，入门就要5系列，M系列、Z系列是最好；奥迪不能是A3，也不能是A4，入门就得是A6，TT或者各种四驱Quattro是最好，对不对？
如果你买了这些品牌里的低档系列，在现实中倒是没什么，因为现实中一般没人敢当面喷你，无论你买的是啥，别人当面都会说你的车好好好，不错不错，哎哟还是个BBA，高端大气上档次，夸得你心花怒放。
可是在网上就会各种被人喷，“哎哟，没钱还装逼，有钱买个56E啊，买个13A算什么？就为了BBA那标嘛？真是越穷越骚气。”
开个玩笑，13A的车主不要往心里去，我只是以此为例，说这种现象，这种现象是存在的嘛，对吧。不管买什么品牌，什么型号的车，只要符合自己的消费能力，就是好车。
就像我，我就开个国产的宝骏510，一起办下来8万块钱都不到，13A的车主被我举例了，心里不爽了就喷我好了，尽管喷没事的。
对这个问题，我是看的很开的，没必要啊对吧，但是有人就看不开，哪怕没有消费能力，也要选最新潮的，最贵的，最有面子的。在社会上走过几年，都见过这种人吧，三四十岁，没个正经工作，整天在社会上瞎混，一点固定收入都没有，还特别爱面子，特别喜欢追求有面子的消费品，对不对。
如果你和他们打过交道，就会发现他们的画风是这样：开个大奔驰，在你沙发上一坐，张口闭口就是几十个亿的项目。但是他们请客吃饭呢，就又都是普通的饭店，人均200块最多了。有时候都不知道这些人买车的钱哪搞来的。其实很简单，就是贷款，提前消费的。
不知道你们有没有去二手车市场看过，二手车市场占地面积很大，70%的面积都被奔驰、宝马、奥迪，还有保时捷这几个品牌占据了，其他的普通品牌在二手车市场最多只能占地30%，还都在市场的边缘，只能停在户外这些地方，风吹日晒的。
这些大量的高档二手车来源，就是贷款消费的社会人，他们贷款也随意，丢弃也随意，还不上贷款就把车卖了。
这样比较，就容易理解了，如今这些贷款消费豪车的人，就是2004年，贷款消费最新潮手机的人。时代不同，消费品不同，但人都是一样的。所以，提前消费的需求一直存在，而超越自身能力，提前消费的人也同样大有人在，这就是为什么个人信用需要风控的原因。
在大数据时代来临之前，个人消费信贷的风控全部是要靠无数的纸面文件来实现的，而我们，就是和消费者初次接触的人。
我们会拿着一大堆文件，让客户签字，有的客户甚至都不会签名，直接按手印的……签完一大堆文件，还要留下客户的各种信息，像身份证复印件，房产证复印件之类。
我的岗位有点像什么？最早的信贷消费业务经理，对不对？不过不是银行的，而是企业的。
今天，这个岗位还在，不过已经全部都是银行职员了，因为，今天的所有信用消费，全部是银行在背后操盘的。如今，信用消费按照规定，早已全部划归银行名下，三大电信运营商，也是和银行合作，操作这种固定消费送手机的业务。企业来做这个业务，其实实力是不够的，在那个信用体系还没建立起来的年代，企业来做这种业务，会给自己埋很多坑。之所以那时候我所在的这家企业能做起来这个业务，是因为2004年，懂这东西的人很少，也没有相应的规定来管理这种业务。
最后这个业务具体埋了哪些坑呢？最后离开他的时候会说一说，现在，我刚加入，还是业务的扩张期，生意做的红红火火的。
最重要的是，我在这个工作里面遇到了一个智商超高的美女，决定了我后面的一生，真的是智商非常高啊。
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